Wat kost een hogere hypotheek echt per maand?

Een groter huis, een verbouwing, of overbieden in een krappe markt: de verleiding is groot om de hypotheek wat hoger te laten uitvallen. Het verschil tussen “net wel” en “net niet” lijkt op papier klein. Maandelijks voelt het anders.

Kort gezegd: elke €100.000 extra hypotheek kost je bij een rente van rond de 4% grofweg €475 per maand aan rente en aflossing (annuïteit, 30 jaar). Dat is een vaste last die 30 jaar lang blijft, en je woonlasten zijn doorgaans al je grootste post.

Waarom “het kan net” gevaarlijk is

Een bank kijkt naar wat je maximaal kúnt lenen, niet naar wat comfortabel is. Wie tot het maximum gaat, zit precies op de grens, en dan is er geen ruimte meer voor de boodschappen die oplopen, de tweede auto of de seizoenspieken. Het huis “past”, maar het leven eromheen niet.

Reken met je netto, niet met het maximum

De vuistregel die het Nibud hanteert is dat je woonlasten bij voorkeur niet boven ongeveer een derde van je netto-inkomen uitkomen. Zit je daar ruim boven, dan wordt elke andere tegenvaller meteen voelbaar. Dat is precies het mechanisme achter goed salaris, toch krap: een hoge vaste last laat geen lucht over.

En als je hypotheek niet hoger wordt maar je rente wel?

Dat is een ander moment met dezelfde uitkomst: een hogere vaste last zonder dat er iets aan het huis verandert. Loopt je rentevaste periode af, dan staat in wat een aflopende rentevaste periode per maand met je huishouden doet de doorrekening per hypotheekbedrag, met de formule erbij.

Wil je zien hoeveel ruimte jullie woonlasten nu laten? Doe de analyse. Wonen is de eerste categorie die ik vergelijk.

Geschreven door Jarno Koopman

Keihard werken en tóch niets overhouden. Dat gevoel ken ik. Goed salaris, niks geks gedaan, en toch liepen de spaarpotten leeg. Nu kijk ik als financieel coach mee met mensen in dezelfde situatie. Meer over mij →