Zzp of wisselend inkomen
Hij verdiende genoeg. Het probleem was wanneer het binnenkwam.
Zzp met partner in loondienst · geen kinderen · koopwoning · maanden van €2.400 tot €8.100
Een zzp-inkomen dat per maand sterk verschilt, een partner in loondienst, koopwoning, geen kinderen.
Gepubliceerd met toestemming. Namen zijn weggelaten en herkenbare details zijn aangepast, alle bedragen staan er onveranderd.
Wat ze vooraf zelf dachten
“Ik dacht eerst dat we privé te veel uitgeven. Ik vermoed nu dat ik goede maanden als normaal behandel.”
Hij miste naar eigen schatting 700 euro per maand.
Wat eruit kwam
Geen privélek, maar een cashflowprobleem
Op gemiddelde basis ziet het huishouden er ruim genoeg uit. Het probleem ontstond doordat een gemiddeld zzp-inkomen werd behandeld alsof het een vast salaris is. Een maand met 8.100 euro en een maand met 2.400 euro middelen elkaar op papier uit, maar niet in gedrag.
Wat er binnenkomt
Eigen inkomen
gemiddeld €4.600 netto per maand beschikbaar voor privé over de laatste 12 maanden, na belastingreservering
Nettosalaris partner
€3.150 per maand, vakantiegeld niet inbegrepen
Hypotheekrenteaftrek
€245 per maand
Spreiding
laagste maand circa €2.400, hoogste €8.100. Standaard 35 procent gereserveerd voor belasting.
Vaste lasten, vervoer en verzekeringen
Hypotheek
€1.950
Energie
€230
Internet en tv
€65
Gemeentelijke lasten en waterschap
€1.380 per jaar, circa €115 per maand
Zakelijke auto
geen eigen bijdrage, bijtelling zit in het netto privébedrag
Auto partner
brandstof €150, verzekering en wegenbelasting €105
Zorgverzekering
€330 totaal
Overige verzekeringen
€105
Dagelijks leven en jaaruitgaven
Boodschappen
€720, inclusief bestellen
Abonnementen
€175
Vrije tijd
€850
Jaarlijkse kosten
circa €10.400 per jaar: vakanties €6.000, feestdagen €1.200, woning €2.000, overige €1.200
Spaardoel
privé €1.250 per maand. Dat lukte in goede maanden makkelijk en in slechte maanden niet.
Wat de vergelijking niet weet
Dit is het deel dat ik uit cijfers niet kan halen en waar ik dus naar vraag. Zonder deze antwoorden had ik hierboven een standaardhuishouden beschreven in plaats van dit huishouden.
Hier moet ik van afblijven
het huis, de jaarlijkse grote vakantie en de zakelijke auto. Zakelijke belastingreserveringen zijn geen beschikbare buffer.
Komt dit jaar aan
vakantie circa €5.000, woningonderhoud €2.500, mogelijk vervanging van de privéauto en een zakelijke opleiding van circa €3.000 uit het bedrijf
Doel
privé minimaal €1.250 per maand structureel, zakelijk zes maanden vaste bedrijfskosten als buffer, en privé binnen twee jaar circa €30.000 voor een verbouwing.
Wat er veranderde zonder dat de financiën meeveranderden
het bedrijf groeide. Het inkomen werd hoger maar grilliger, en privé werd geleefd op basis van het gemiddelde, terwijl dat gemiddelde nooit iedere maand binnenkomt.
Bankafschriften meegestuurd?
Nee. De privébedragen kwamen uit de gezamenlijke rekening en bankapp. Voor het eigen inkomen zijn de werkelijke netto bedragen gebruikt die de afgelopen twaalf maanden voor privé beschikbaar waren. De zakelijke rekening is niet meegestuurd.
Wat ik zie
Op gemiddelde basis ziet jullie huishouden er ruim genoeg uit. Het probleem ontstaat doordat een gemiddeld zzp-inkomen wordt behandeld alsof het een vast salaris is. Een maand met €8.100 en een maand met €2.400 middelen elkaar op papier uit, maar niet in jullie gedrag. De kern is cashflow, niet primair privébezuiniging.
Het plan
- Bepaal een vast privébedrag vanuit de onderneming op basis van een conservatieve ondergrens, bijvoorbeeld €3.500 netto per maand.
- Laat sterke zakelijke maanden eerst de zakelijke buffer aanvullen. Alleen geld boven die grens kan naar extra privédoelen.
- Houd belastingreservering volledig buiten privébudget en zakelijke noodbuffer.
- Reserveer privé circa €870 per maand voor vakantie, woning en andere jaaruitgaven.
- Stort extra geld uit sterke kwartalen naar de verbouwingspot in plaats van de levensstijl tijdelijk te verhogen.
- Evalueer per kwartaal in plaats van per maand.
Hun evaluatie, na vier maanden
“Ik betaal mezelf nu iedere maand hetzelfde privébedrag. Goede maanden blijven eerst in de onderneming totdat de zakelijke buffer op niveau is. Privé voelt daardoor soms krapper in een goede maand, maar slechte maanden veroorzaken veel minder stress en we hoeven minder uit buffers terug te halen. Zowel de zakelijke buffer als de privé-reserveringen stonden hoger.”
Vervolggesprek: ja
Zij wilden de grens tussen zakelijke buffer, belastingreservering, privébuffer en verbouwingspot goed structureren. Voor fiscale keuzes blijft de accountant leidend.
Dit is één huishouden en geen belofte over jouw uitkomst. Wat hier veranderde is opgeschreven door de klant zelf, na vier maanden, en niet door mij gemeten.
Een andere situatie bekijken