Gezin met kinderen
Ze verdienden samen goed. Toch groeide de spaarrekening niet.
Tweeverdieners · 3 kinderen van 9, 12 en 14 · koopwoning · 2 auto's · samen €7.880 netto
Twee inkomens, drie kinderen van 9, 12 en 14, koopwoning, twee eigen auto's.
Gepubliceerd met toestemming. Namen zijn weggelaten en herkenbare details zijn aangepast, alle bedragen staan er onveranderd.
Wat ze vooraf zelf dachten
“Ik denk vooral boodschappen en de kinderen. Mijn partner denkt juist aan alle losse uitgaven.”
Zij misten naar eigen schatting 500 tot 750 euro per maand.
Wat eruit kwam
Geen enkele buitensporige vaste last
Het probleem zat in de combinatie van veel vrij besteedbare uitgaven, bijna 1.000 euro per maand aan voorspelbare jaaruitgaven, en sparen zonder die jaaruitgaven eerst te reserveren.
Wat er binnenkomt
Nettosalaris 1
€4.050 per maand, vakantiegeld niet inbegrepen
Nettosalaris 2
€3.250 per maand, plus een jaarlijkse dertiende maand
Kinderbijslag
circa €310 per maand
Hypotheekrenteaftrek
€270 per maand via voorlopige teruggave
Vaste lasten, vervoer en verzekeringen
Hypotheek
€1.860
Energie
€245
Internet en tv
€72
Gemeentelijke lasten en waterschap
€1.440 per jaar, circa €120 per maand
Twee auto's
brandstof €410, verzekeringen en wegenbelasting €285
Zorgverzekering
€326 totaal
Overige verzekeringen
€118
Dagelijks leven en jaaruitgaven
Boodschappen
geschat €1.150, inclusief bestellen en losse supermarktbezoeken
Abonnementen
€165
Kinderen
€540 voor school, sport, hobby's en zakgeld, kleding niet volledig
Vrije tijd
geschat €720
Jaarlijkse kosten
circa €11.600 per jaar: vakantie €6.000, feestdagen €2.000, huis en tuin €2.400, overige €1.200
Spaardoel
€1.000 per maand, maar er ging regelmatig geld terug van de spaarrekening
Wat de vergelijking niet weet
Dit is het deel dat ik uit cijfers niet kan halen en waar ik dus naar vraag. Zonder deze antwoorden had ik hierboven een standaardhuishouden beschreven in plaats van dit huishouden.
Kinderen
9, 12 en 14 jaar, zeven dagen per week thuis, geen alimentatie. Vooral de oudste wordt duidelijk duurder.
Hier moet ik van afblijven
het huis, de sporten van de kinderen, één goede zomervakantie en de twee auto's
Komt dit jaar aan
zomervakantie €4.500, voorjaarsvakantie €1.500, fiets €900, woningonderhoud €2.000 tot €3.000, december €1.000. Hiervoor werd niet apart gereserveerd.
Doel
€1.250 per maand structureel. Circa €18.000 spaargeld, eerst naar €30.000 buffer.
Wat er veranderde zonder dat de financiën meeveranderden
het inkomen steeg, de kinderen werden duurder en ze gingen groter wonen. Er kwamen nooit aparte potten voor vakantie, onderhoud, kleding of feestdagen.
Bankafschriften meegestuurd?
Ja, drie volledige maanden. Tijdens het invullen bleek dat de schattingen voor boodschappen, vrije tijd en losse aankopen te onzeker waren. Rekeningnummers, namen van anderen en enkele privébetalingen waren weggestreept.
Wat ik zie
De cijfers wijzen niet op één buitensporige vaste last. De hypotheek en twee auto's zijn stevige posten, maar dat zijn bewuste keuzes. Het grootste probleem zit in de combinatie van veel vrij besteedbare uitgaven, bijna 1.000 euro per maand aan voorspelbare jaaruitgaven en sparen zonder die jaaruitgaven eerst te reserveren.
Het plan
- Reserveer eerst €975 per maand voor vakantie, huis en onderhoud, feestdagen en verjaardagen en andere grotere kosten.
- Maak daarnaast een echte bufferpot die niet voor voorspelbare uitgaven wordt gebruikt.
- Zet voorlopig €750 per maand apart als echte vermogensopbouw. Verhoog pas als dat drie maanden blijft staan.
- Geef vrije tijd en losse gezinsuitgaven samen een maandplafond. Niet omdat één uitgave fout is, maar omdat de optelsom nu onzichtbaar blijft.
- Bekijk na drie maanden opnieuw de afschriften. Boodschappen en kinderen hoeven niet vooraf omlaag.
Hun evaluatie, na drie maanden
“We reserveren nu automatisch voor vakantie, onderhoud en december. De spaarrekening zakt daardoor niet meer terug zodra er een grotere rekening komt. Gemiddeld bleef ongeveer €850 per maand echt staan, naast de reserveringen voor jaaruitgaven. Vooral mijn partner bleek gelijk te hebben: er was niet één groot lek, maar veel losse bedragen.”
Vervolggesprek: nee
Het rapport gaf genoeg richting om eerst zelf drie tot zes maanden met de nieuwe structuur te werken.
Dit is één huishouden en geen belofte over jouw uitkomst. Wat hier veranderde is opgeschreven door de klant zelf, na drie maanden, en niet door mij gemeten.
Een andere situatie bekijken