Sparen lukt nooit, zelfs met een goed salaris? Zo doorbrak ik dat patroon

Sparen lukt meestal niet omdat je het als restpost behandelt: je spaart wat er aan het einde van de maand overblijft, en dat is bijna niks. Draai de volgorde om en zet een vast bedrag opzij op de dag dat je salaris binnenkomt, dan lukt het wel. Het ligt zelden aan je discipline en bijna altijd aan de volgorde en de structuur.

Het ligt niet aan jou, en niet alleen aan luxe

De meeste artikelen over dit onderwerp wijzen naar luxe uitgaven: te veel uit eten, te veel online besteld. Soms speelt dat mee, maar voor wie goed verdient en toch niks overhoudt zit het probleem meestal ergens anders: in vaste lasten die gegroeid zijn en in incidentele kosten die je niet meerekent. De verzekeringspremie, de auto-onderhoudsbeurt, de tandarts, cadeaus. Geen luxe, wel geld dat je spaarplan stilletjes leegtrekt.

Je bent ook niet de enige. Ongeveer een op de vijf Nederlandse huishoudens heeft minder dan €1.000 aan spaargeld, en ruim 40 procent spaart minder dan 10 procent van het inkomen (Nibud, 2024). Het ligt dus echt niet alleen aan jou.

De fout zit in de volgorde

Bijna iedereen spaart op dezelfde manier: eerst leven, en aan het einde van de maand kijken wat er over is. Dat is precies waarom het misgaat. Wat overblijft, voelt de hele maand als beschikbaar, dus het gaat op. Sparen wordt zo een sluitpost die er nooit komt.

De oplossing heet jezelf eerst betalen: zet op de dag dat je salaris binnenkomt automatisch een vast bedrag op een aparte spaarrekening, en verdeel daarna de rest. Sparen wordt dan de eerste betaling die je doet, niet de laatste. Hoe je dat praktisch inricht, lees je bij je salaris slim indelen.

Vang ook de onregelmatige kosten af

Automatisch sparen alleen is niet genoeg als de jaarlijkse premie of de autoreparatie je spaarrekening daarna weer leegtrekt. Zet daarom naast je spaarpot een apart potje voor onregelmatige uitgaven, waar je elke maand een klein bedrag op zet. Dan blijft je echte spaargeld staan en overvalt geen enkele rekening je nog.

Wat is een reëel spaardoel?

Het Nibud adviseert om waar mogelijk ongeveer 10 procent van je netto-inkomen te sparen. Lukt dat nog niet, begin dan klein en laat het bedrag automatisch oplopen. Wat normaal is en hoeveel je per maand opzij zou kunnen zetten, lees je in hoeveel sparen per maand normaal is en spaardoelen en maandelijkse inleg. Speelt levensstijlinflatie mee, dan helpt ook mijn artikel over meer verdienen en meer uitgeven.