Studieschuld aflossen of sparen: wat is slimmer in 2026?
Jarno Koopman
Oprichter Waar blijft het · 6 juni 2026
Na dit artikel weet je:
- ✓Of de rente op jouw studieschuld hoger of lager is dan je spaarrente
- ✓Wanneer extra aflossen wél of juist niet slim is
- ✓Wat Lotte won door te stoppen met overaflossen: €280 per maand meer ruimte
Voor de meeste mensen met een studieschuld is maximaal aflossen zelden de slimste keuze. De rente is laag, en het geld dat je erin stopt groeit niet mee. In 2026 is de studielening-rente 2,56%, en de spaarrente bij veel banken 2,9% of hoger. Elke euro die je extra aflost op je studieschuld levert je minder op dan diezelfde euro op een spaarrekening.
Hoe je studieschuld werkt in 2026
Schuld van vóór 2015 (oud stelsel): rente 2,56%, looptijd 15 jaar, restant wordt na de looptijd kwijtgescholden. Schuld van 2015 t/m 2023 (sociaal leenstelsel): rente 2,56%, looptijd 35 jaar, zelfde kwijtschelding. Je maandlast wordt berekend naar inkomen, verdien je te weinig, dan betaal je tijdelijk niets.
Hypotheek-effect
Een studieschuld van €30.000 telt bij een hypotheekaanvraag mee voor circa €150 per maand aan hypotheeklastcapaciteit die je verliest. Dat is niet hetzelfde als €30.000 minder mogen lenen, het effect is genuanceerder. Reken het altijd door met een hypotheekadviseur voor je een beslissing neemt.
Cas: Lotte & Pieter, €280 per maand teruggewonnen
Echte case. Naam en details aangepast voor privacy. Rentes en toeslagen kunnen wijzigen, check je eigen situatie via duo.nl en belastingdienst.nl.
Lotte (32) en Pieter (34) verdienen samen €4.800 netto. Lotte heeft een studieschuld van €32.000. Ze loste naast haar verplichte termijn van €145 per maand ook nog €280 extra af, haar schuld voelde als een steen op haar nek.
Ze hadden geen spaarbuffer. Bij een kapotte auto of onverwachte tandartskostenrekening moesten ze roodstaan.
De analyse was simpel: rente studieschuld 2,56%, spaarrente 2,9%. Elke euro extra aflossen leverde haar minder op dan sparen. Ze stopten met extra aflossen. De €280 ging naar een buffer (doel: €10.000) en een lijfrentespaarrekening voor Lotte's pensioen. Na 18 maanden: buffer van €8.700 en een merkbaar rustiger gevoel.
Reken het door voor jouw situatie
Studierente 2026 is vastgesteld op 2,56%
Spaarbuffer na 12 maanden: €3.360
Sparen levert meer rente op én je houdt het geld beschikbaar voor onverwachte kosten.
Wanneer is extra aflossen wél slim?
Je wil op korte termijn een huis kopen en de schuld staat je hypotheekruimte in de weg. Reken het dan eerst goed door met een hypotheekadviseur, soms is het verschil kleiner dan je denkt.
Aflossing maakt de schuld definitief nul en je zet daarna de vrijgekomen ruimte direct naar sparen om. Voor sommige mensen is de psychologische reset meer waard dan het renteverschil.
De rente op je studieschuld stijgt boven je spaarrente. Als de Euribor verder oploopt, kan dat kantelen. Houd het in de gaten.
Drie betere bestemmingen voor dat geld
Heb je minder dan drie maanden netto inkomen aan direct beschikbaar spaargeld? Dan heeft de buffer prioriteit boven alles. Meer in hoeveel sparen per maand is normaal in Nederland?
Heb je een pensioengat door parttime werk of een jobswitch? Lees dan: pensioen aanvullen: hoeveel heb je nodig? En voor de derde optie, vrij sparen voor toekomstige doelen, bekijk spaardoelen en maandelijkse inleg.
Wil je weten wat voor jouw situatie het slimst is? Doe de analyse voor een eerlijk beeld van je cashflow en ruimte. Of boek een eenmalig adviesgesprek van €125 , Jarno rekent dan concreet door wat voor jou de slimste keuze is.
Hoe zit dit bij jou?
Algemene gemiddelden vertellen iets. Jouw eigen financiële situatie vertelt meer.
Doe de gratis analyse →Veelgestelde vragen
Telt studieschuld mee voor hypotheek?
Ja. Globaal geldt: €10.000 studieschuld = circa €50 per maand minder hypotheekruimte, wat neerkomt op circa €25.000 à €30.000 minder maximale hypotheek. Reken dit altijd door met een hypotheekadviseur.
Wat is de rente op mijn studieschuld in 2026?
In 2026 is de rente voor alle studieleningen van DUO vastgesteld op 2,56%. Dit wordt jaarlijks herzien op basis van het gemiddelde van staatsleningen over de afgelopen vijf jaar.
Verdwijnt mijn studieschuld na een bepaalde tijd vanzelf?
Ja. Bij het oude stelsel na 15 jaar, bij het sociaal leenstelsel na 35 jaar. De restschuld wordt dan kwijtgescholden, ook als er nog een saldo openstaat.
Wanneer is extra aflossen op studieschuld wél slim?
Als je op korte termijn een huis wil kopen en de schuld je hypotheekruimte in de weg staat, als aflossing de schuld definitief nul maakt en je de ruimte daarna direct naar sparen omzet, of als de studielening-rente stijgt boven je spaarrente.
Bronnen
Geschreven door Jarno Koopman
Keihard werken en tóch niets overhouden. Dat gevoel ken ik. Goed salaris, niks geks gedaan, en toch liepen de spaarpotten leeg. Nu kijk ik als financieel coach mee met mensen in dezelfde situatie. Meer over mij →