Pensioen aanvullen: hoeveel heb je nodig, en wanneer is het te laat?

De meeste mensen die goed verdienen denken: het pensioen regelt zich wel. Dat klopt, totdat je er écht naar kijkt. Dan blijkt er een gat van tienduizenden euro's te zijn ontstaan, gewoon omdat je een keer van baan wisselde, een paar jaar parttime werkte, of nooit checkte wat er daadwerkelijk opgebouwd werd.

Hoe pensioenopbouw werkt, en waar het misgaat

Je bouwt pensioen op via drie pijlers. De AOW van de overheid levert een stel in 2026 circa €2.850 netto per maand op. Je werkgeverspensioen bouw je op per baan, bij elke overstap blijft het bij het oude fonds staan, maar groeit het niet automatisch mee. En het aanvullende pensioen dat je zelf regelt? Dat laten de meeste mensen links liggen.

De vuistregel: voor een comfortabel pensioen heb je ongeveer 70% van je huidige netto inkomen nodig. Bij een gezin dat nu €4.500 per maand uitgeeft, is dat €3.150 per maand, terwijl de AOW voor twee mensen maximaal circa €2.850 dekt. Het gat daartussenin bouw je zelf op.

Wanneer heb jij een pensioengat?

Er zijn vier situaties die een pensioengat vrijwel zeker maken: je bent ooit van baan gewisseld, je hebt een periode parttime gewerkt, je bent zzp'er (geweest), of je hebt je pensioenoverzicht nooit bekeken. Bij een jobswitch kan het verschil makkelijk €50.000 tot €100.000 zijn. Vijf jaar parttime is twintig procent minder opbouw, permanent.

Cas: Mieke & Bas, €280.000 gemist zonder het te weten

Mieke (37) en Bas (39) verdienen samen €6.200 netto per maand. Bas had in tien jaar drie banen gehad en zijn pensioen telkens “laten staan.” Mieke werkte drie jaar parttime na de geboorte van hun oudste. Ze hadden nooit mijnpensioenoverzicht.nl bezocht.

Toen ze dat wél deden: Bas' verwachte uitkering €820 per maand. Mieke's verwachting €610 per maand. Samen met de AOW: circa €3.140 per maand, terwijl ze nu €4.500 uitgeven. Het gat: meer dan €1.300 per maand. Over 25 jaar pensioen is dat €390.000.

Bas ontdekte dat zijn werkgever een netto pensioenregeling aanbood waarvoor hij zich nooit had aangemeld. Nul euro kosten, €4.200 extra opbouw per jaar. Mieke begon via haar werkgever een aanvullende lijfrente te storten van €250 bruto per maand, na belastingvoordeel kostte het haar €175 netto.

Check jouw eigen situatie

Hoe je aanvult, drie opties

Optie 1: Check je bestaande werkgeversregeling. Veel werkgevers bieden ruimere pensioenregelingen dan werknemers weten. Vrijwillig bijstorten is vaak mogelijk, soms met belastingvoordeel. Kosten om te onderzoeken: nul.

Optie 2: Lijfrenterekening of bankspaarrekening. Je spaart zelf op een geblokkeerde rekening. Het bedrag dat je jaarlijks mag aftrekken heet de jaarruimte, bij een inkomen van €60.000 bruto is dat al gauw €3.000 tot €5.000 per jaar.

Optie 3: Vrij vermogen opbouwen. Spaargeld, overwaarde of inkomsten naast je werk tellen mee voor je financiële vrijheid op latere leeftijd, ook al heet het officieel geen pensioen.

Begin op je 35e met €200 per maand, dan heb je op je 67e bij 4% groei circa €190.000 opgebouwd. Begin op je 45e met hetzelfde bedrag: circa €88.000. Tijd is het enige dat hier echt telt.

Eerst inzicht in je maandbudget

Als je nu al het gevoel hebt dat de maand op is voor het salaris er weer is, is pensioen aanvullen pas stap twee. Stap één is begrijpen waar je geld nu naartoe gaat. Lees ook: goed salaris, toch krap, hoe kan dat? en hoeveel sparen per maand is normaal in Nederland?

Wil je weten hoe jouw situatie eruitziet? Doe de analyse , dan zie je in 15 minuten of er een gat is en hoe groot. Als je het wil uitwerken met iemand die concreet meekijkt, biedt Jarno een eenmalig adviesgesprek van €125 aan, inclusief een eerlijk beeld van je pensioen.

Geschreven door Jarno Koopman

Keihard werken en tóch niets overhouden. Dat gevoel ken ik. Goed salaris, niks geks gedaan, en toch liepen de spaarpotten leeg. Nu kijk ik als financieel coach mee met mensen in dezelfde situatie. Meer over mij →